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Ha decidido que está listo para comprar una casa y que necesita que le aprueben previamente una hipoteca para que todo vaya lo mejor posible. Pero la idea de pasar por el proceso puede parecer compleja como inmigrante de los Estados Unidos. ¿Qué hay que hacer? ¿Cuánto tiempo llevará? Hemos creado esta guía para llevarlo paso a paso por este proceso. Así que relájese: ¡le haremos navegar por el proceso de solicitud de hipoteca en un abrir y cerrar de ojos!
¿Qué es una aprobación previa?
Una preaprobación es una carta que indica que un prestamista está dispuesto a prestarle una determinada cantidad de dinero para un préstamo hipotecario. Se basa en una evaluación de su historial financiero, que incluye su puntuación de crédito, su historial de empleo y otros factores. Conseguir la preaprobación es el primer paso en el proceso de obtener una hipoteca, y es un paso esencial.
El proceso de preaprobación puede variar ligeramente de un prestamista a otro, pero en general esto es lo que puede esperar. Veamos ahora cada paso en detalle.
Preaprobación vs. Pre-calificación
Es importante entender la diferencia entre preaprobación y precalificación. La precalificación es un proceso menos formal en el que el prestamista revisará sus finanzas y estimará cuánto puede pedir prestado. Puede ser útil como punto de partida, pero no es tan sólido como la preaprobación.
La preaprobación es un proceso más completo, y es la mejor opción si se toma en serio la compra de una vivienda. Con la preaprobación, el prestamista no sólo revisará sus finanzas, sino que también las verificará con documentación. También examinarán tu historial de empleo y realizarán una comprobación del crédito. Este proceso puede durar entre unos días y una semana.
Una vez que haya sido preaprobado, recibirá una carta del prestamista en la que se indica el importe del préstamo aprobado y el tipo de interés. Esta carta suele tener una validez de entre 60 y 90 días, lo que le da tiempo para encontrar una vivienda. Recuerde que la preaprobación no es una garantía de financiación, es sólo una estimación de buena fe.
Cómo conseguir la preaprobación
Ahora que conoce la importancia de obtener una preaprobación, veamos los pasos que debe dar para conseguirlo.
Buscar un prestamista
El primer paso para conseguir la preaprobación de una hipoteca es encontrar un prestamista. Puede buscar el mejor tipo de interés y las mejores condiciones, pero es importante elegir un prestamista con el que se sienta cómodo. Una vez que hayas encontrado algunas opciones, puedes empezar el proceso de preaprobación.
Envíe su solicitud
El siguiente paso es presentar la solicitud de hipoteca. Tendrá que facilitar algunos datos personales básicos e información sobre sus finanzas y su historial laboral. El prestamista también sacará su informe de crédito.
Verifique su información
Una vez que haya presentado su solicitud, el prestamista verificará la información que ha proporcionado. Analizara su historial de empleo, su historial de crédito y otra información financiera. Este proceso puede llevar de unos días a una semana.
Obtenga la preaprobación
Una vez verificada su información, el prestamista le entregará una carta de preaprobación. Esta carta indicará el importe del préstamo aprobado y el tipo de interés. Tenga en cuenta que la preaprobación no es una garantía de financiación.
Encuentre un hogar
Ahora que está preaprobado, puede empezar a buscar una casa. Recuerde que la carta de preaprobación suele tener una validez de entre 60 y 90 días, por lo que tendrá que encontrar una vivienda en ese plazo.
Conseguir una hipoteca
Una vez que haya encontrado una casa, puede solicitar una hipoteca. El prestamista revisará tu información y determinará si le aprueban o no el préstamo. ¡Si lo aprueban, cerrará el préstamo y se convertirá oficialmente en propietario de una casa!
El proceso de solicitud de una hipoteca puede ser desalentador, pero es manejable si se da un paso a la vez. Y conseguir la preaprobación es un primer paso importante. Le proporciona una estimación de buena fe de la cantidad que puede pedir prestada y le ayuda a encontrar una vivienda dentro de su presupuesto. Así que, si está listo para comprar una casa, ¡empiece hoy mismo con la preaprobación!
Factores que pueden afectar a la preaprobación de su hipoteca
Ahora que conoce los aspectos básicos de la pre aprobación de un préstamo hipotecario, veamos algunos factores que pueden afectar a su solicitud.
Ratio de endeudamiento
Este ratio es una comparación de sus deudas mensuales con sus ingresos mensuales. Ayuda a los prestamistas a determinar qué parte de sus ingresos está disponible para los pagos de la hipoteca. Un coeficiente más alto significa que hay menos ingresos disponibles para los pagos de la hipoteca, y es posible que le resulte más difícil obtener la aprobación. Los elementos que podrían considerarse son los préstamos para educación, los préstamos para automóviles o las deudas de tarjetas de crédito anteriores.
Historial de empleo
Los prestamistas querrán ver que tienes unos ingresos estables y un buen historial laboral. Si has cambiado de trabajo recientemente o has estado desempleado durante un periodo de tiempo, puede ser más difícil que te aprueben.
Relación préstamo-valor (LTV)
La ratio LTV es el importe del préstamo comparado con el valor de la propiedad. Cuanto más alto sea el ratio LTV, más riesgo supondrá para el prestamista. Y más difícil puede ser que le aprueben el préstamo. Para mejorar la relación préstamo-valor (LTV), debería considerar la posibilidad de utilizar una cantidad de pago inicial más alta para cubrir una parte del precio de venta.
Historial de crédito
Los prestamistas consultarán su reporte de crédito y utilizarán su puntuación de crédito para determinar su nivel de riesgo. Cuanto mayor sea su puntuación, menor será su riesgo y menor será su tipo de interés. Necesitará al menos una puntuación de crédito de 640 para poder optar a un préstamo convencional. Si ha inmigrado recientemente a los Estados Unidos, es posible que tenga que planificar un tiempo adecuado para establecer un buen crédito. Puede leer esta guía sobre cómo construir su crédito personal.
Puntuación FICO
La puntuación FICO es un tipo de puntuación crediticia que los prestamistas utilizan para ayudarles a determinar su nivel de riesgo. Su puntuación FICO se basa en su historial crediticio e incluye información de su informe de crédito. Cuanto más alta sea su puntuación, menor será su riesgo. Y más bajo será su tipo de interés. Necesitará al menos una puntuación FICO de 620 para poder optar a un préstamo convencional.
Prueba de activos
Cuando solicite una hipoteca, los prestamistas le pedirán una prueba de sus activos. Esto puede incluir estados de cuenta bancarios, estados de cuenta de inversión y estados de cuentas de retiro o jubilación. Los prestamistas utilizan estos documentos para verificar que dispone de fondos para realizar el pago inicial y los gastos de cierre.
Decisiones de preaprobación
Una vez presentada su solicitud de hipoteca, se tomará una decisión. Si le aprueban, recibirá una carta de preaprobación. Esta carta suele tener una validez de 30 a 90 días y en ella se indica el importe del préstamo que se ha aprobado y el tipo de interés. Si no le aprueban, el prestamista le explicará los motivos de su decisión.
La respuesta suele darse en unos días, pero puede tardar más si se necesita más información.
Si lo han aprobado, ¡felicidades! Está en camino de convertirse en propietario de una vivienda. Si no lo aprueban, no se desespere o desanime. Hay otras opciones disponibles, como los préstamos respaldados por el gobierno. Y es posible que haya cosas que pueda hacer para mejorar tus posibilidades de que te aprueben la próxima vez que lo solicite.
La preaprobación es sólo el primer paso del proceso hipotecario. Una vez que haya encontrado una casa, tendrá que obtener la aprobación final de su préstamo. Y entonces estará en camino de cerrar su nueva casa.
¿Necesito tener un pago inicial para ser preaprobado?
No, no necesitas necesariamente un pago inicial para conseguir la preaprobación de una hipoteca. Pero mejorará sus posibilidades de ser aprobado si tiene uno. Un pago inicial muestra al prestamista que tienes los recursos financieros para realizar la compra. Además, reduce el ratio LTV, que es un factor clave para la aprobación de la hipoteca.
¿Qué puedo hacer para mejorar mis posibilidades de preaprobación de una hipoteca?
Puede hacer algunas cosas para mejorar sus posibilidades de preaprobación de la hipoteca.
- Una de ellas es mejorar su puntuación de su reporte de crédito. Puede hacerlo pagando sus deudas a tiempo, manteniendo un buen historial de crédito y utilizando menos del 30% de su límite de crédito.
- Otra es tener un mayor pago inicial. Cuanto más dinero pueda dar de enganche, menor será su ratio LTV. Y más posibilidades tendrá de que le aprueben el préstamo.
- También puede tratar de encontrar un cosignatario (aval) con buen crédito para aumentar sus posibilidades de ser aprobado.
Éstas son sólo algunas de las cosas que puede hacer para mejorar sus posibilidades de preaprobación de la hipoteca. Hable con su prestamista sobre otras cosas que puede hacer para aumentar sus posibilidades de ser aprobado.
¿Qué pasa si no tengo un crédito perfecto?
Si no tiene un crédito perfecto, no se preocupe. Todavía hay opciones disponibles para usted. Es posible que le aprueben un préstamo respaldado por el gobierno, como un préstamo FHA. Estos préstamos están disponibles para prestatarios con un crédito no perfecto. También es posible que le aprueben un préstamo convencional con un tipo de interés más bajo si tiene un cosignatario con buen crédito. Siempre es mejor tomarse el tiempo necesario para encontrar un prestamista de confianza y analizar sus opciones personales.
Reflexiones finales sobre la preaprobación de hipotecas
La preaprobación de la hipoteca es un primer paso importante en el proceso de compra de una vivienda. Le dará una idea de cuánto puede gastar en una casa. Y también le dará una ventaja en el proceso de aprobación de la hipoteca. Asegúrese de buscar un prestamista con el que se sienta cómodo. Y asegúrese de obtener una preaprobación antes de empezar a buscar una casa.
También es importante recordar que la preaprobación no es lo mismo que la aprobación final. Una vez que haya encontrado una vivienda, tendrá que obtener la aprobación final del préstamo. Pero conseguir la preaprobación le dará una ventaja en el proceso y hará que el proceso de aprobación final sea más sencillo.
